EL LIBRO EN 5 PAGINAS:

El objetivo es crear un método de amortización distinto a todos los existentes en la actualidad que tenga propiedades, de articularse, ante cualquier tipo de crisis, para poder salir de ella, en tiempo cero y en coste cero, es decir, que haga que sean imposibles.

CUOTAS CRECIENTES AL TIPO DE INTERES: La cuota que pagas al banco, independientemente, de lo que haga la economía, va a ir subiendo el tipo de interés, es decir, la cuota del préstamo siempre va a tener una componente de coste real idéntico.

Un ejemplo, un préstamo a 10 años, de 10.000 euros, y la economía con un tipo de interés del 5%.

LINK EXCEL DEL METODO

Como ves, la cuota del cliente, por ejemplo, de comprarse un coche, implica siempre sube al tipo de interés, es decir, el cliente puede, determinar el salario real que debe destinar al coche, y saber que que el esfuerzo que tiene que hacer para pagar su cuota es constante, si su salario se revaloriza también al tipo de interés.

La segunda propiedad del método de amortización es muy sencilla,  si el coche se financia a 10 años y esa es aproximadamente, su vida estimada, es decir su duración, implica la cuota del préstamo es simplemente, el alquiler del bien, es decir, la diferencia es que un alquiler suele pagarse a inicio del periodo, mientras que las cuotas en préstamo no, es decir, la cuota técnica del alquiler es de 1000 euros, y la del préstamo es de 1050 euros, pero es el efecto de uno pagarlo al principio del periodo y el otro al final, pero económicamente, es lo mismo, esta  información también te aparece en dos casillas que están encima del la casilla que pone cuota.

Tercera propiedad: las condiciones del sistema de amortización, no se ven alteradas por variaciones del tipo de interés, es decir, si varia el tipo de interés, la cuota variara en su misma magnitud, y económicamente, siempre es idéntica a la variación del precio objetivo del alquiler. Para verlo pongamos que los 2 primeros años el tipo es del 5%, los 4 siguientes es del 3% y los 4 siguientes, es del 8%, y veamos, que la cuota variando al tipo de interés, siempre al final, da 0 euros, en la columna de pendiente, es decir, siempre, conseguimos pagar al banco.

Para simbolizar esto en el Excel tienes desarrollado en él hasta 3 valores distintos de tipo de interés, donde a la izquierda, debes poner, el numero de periodos que cada tipo esta en el mercado, y la suma debe ser, el periodo total del préstamo, es decir, aquí, el coche se financia a 10 años, y hay un tipo de interés, que dura 2 periodos, otro 4 y el otro 4 también, su suma da 10 periodos.

Bien, veamos por que es importante este método de amortización, pues su valor aparece cuando se compara con el resto de métodos del mercado, yo lo haré con el francés por ser el mas habitual,  donde el método francés, es muy sencillo, dice así: si el tipo de interés es constante, la cuota que pagas al banco es constante, durante todo el tiempo,

Los métodos normales de amortización, te aparecen a la derecha del Excel, donde en este caso ponemos 100% francés.

Bien, también vamos a estudiar el efecto de que el banco pretende ganar dinero prestando dinero, es decir, suponemos que el fin de esa ganancia es cubrir el riesgo de impago, del cliente, pero obviamente, ahí, puede ir incluido todo el beneficio que el banco desea conseguir del cliente.

La forma de hablar del diferencial, es decir, de la comisión del banco, es por ejemplo decir al cliente, que paga el índice de referencia, en Europa el euribor principalmente, mas un tanto %,  pongamos por ejemplo un 2% en la casilla, y veamos, que tenemos:

Bien,  aquí he tomado el tipo de interés único del  primer ejemplo es decir un 5% de tipo de interés, donde como el banco añade un diferencial del 2% sucede el cliente paga una cuota sobre un tipo total del 7% como te aparece en su columna.

También vemos que la cuota es estable, y  que al final el cliente no debe dinero al banco.  Y también tenemos una columna que nos dice que la cuota no varía de periodo a periodo.

Sin embargo esto es muy bonito, pero en realidad solo sabemos que el banco gana con nosotros un 2%, pero en realidad no sabemos, nada de lo que gana, pues, en los métodos de amortización, el beneficio, del método, no es esta cifra.

Para averiguarlo, tienes que poner una X en la casilla, A1, es decir en la de arriba a la izquierda. De ese modo veremos, el beneficio final del banco al no considerar el tipo de interese del 7% sino el real del 5%:

Bien, como ves, aquí, ya nos sale el beneficio final del banco, que es de 1619,14 euros, eso aparece en la ultima cifra de la columna pendiente, y básicamente te sirve para saber que el banco dando este préstamo de 10000 euros, lo que desea ganar contigo son 1619 euros, creo la banca debería de comprometerse a darte este dato, y si no al menos, te enseño yo como se calcula, ya que en cada método la cuota es diferente, y eso lleva a engaños al cliente, aparte, para la información que da el banco hoy DIA, al cliente, mejor, es que le diga, entrégate, pues, realmente un cliente, no tiene medios de comparación real.

Hallemos el beneficio real del banco, es tan sencillo, como actualizar esa cantidad al valor del dinero en el momento de la compra del bien, que eso lo tienes en la columna ultima, con un numero en azul cielo, que te da que el cliente, lo que gana contigo, es un 9, 94% de dinero real,

Esa cifra es muy importante, pues obviamente, no se da, por que el cliente, vería que su banco, no gana un 2% con el préstamo, sino que gana un 9,4%, es decir, simplificando;

De cada 100 clientes que toman este préstamo, tendría que haber 9,4 clientes, que el mismo día del préstamo, dejaran de pagar la cuota, que jamás volviesen a pagarlas, que además, el banco no tuviese por donde exigirles ninguna garantía, para que si el resto de clientes si pagan su préstamo el banco, ni ganase ni perdiera dinero.

Básicamente, esto lo haremos con hipotecas después, pero quiero que veas, que el margen de los bancos en sus operaciones es altísimo, y decir simplemente, que el beneficio real de la operativa de un banco, viene cuando el préstamo finaliza, ahí, aparece el beneficio,

Lo que se hace en banca actualmente, es periodificar el beneficio, aunque no se ha materializado, eso implica, los bancos, pueden alardear de ingentes beneficios, cuando, si su sistema quiebra, los ciudadanos, debemos rescatarles, cuando ellos, simplemente, la ley les permitió, pasar una partida dudosa a beneficio consolidado, apoyados, en los sistemas que se usan para crear el dinero, pero eso nos da igual.

Básicamente, si no se hubiesen repartido beneficios, periodificados, los bancos hubiesen tenido mucho cuidado de expandir el crédito arriesgando al máximo, pues sabrían que el 80% del beneficio de los últimos años que han pasado a su cuenta de resultados, ahora se les restaría para pagar sus deudas, pero no, desde luego es mejor lo pague el ciudadano, y se arruine a la economía, del país.

Y en España al menos, dada la concentración del crédito de los últimos años si no se hubiese periodificado beneficio, habrían tenido dinero necesario, para no pedir ni un solo euro al ciudadano.

Pero de cara al ciudadano, decirle que debe ser exigente, pues debe saber, lo que el banco cree si te da el préstamo, es que vas a dejar de pagarlo con una probabilidad del 9,4% es decir, tu debes de evaluarte a ti mismo y saber si esa tasa de riesgo contigo es real o no. Y saber exigir al banco, tu riesgo, no creer que te cobra un 2%.

Para evaluar tu riesgo también tienes que tener en cuenta que en España, no sucede que si no pagas al banco, tu deuda se liquida, sino que sigues debiéndola, es decir, la tasa de riesgo que cobran los bancos hoy día, realmente, demuestra la no competencia en precio, y denota, lo que creen que son los clientes para el banco.

Pues básicamente, en España, significa esta tasa, que el banco cree que el 40% de sus clientes, no van a pagar jamás, pero por vía judicial, luego, el va a conseguir, que los impagos, ya imposibles de cobrar son del 9,4%, y es mas, hay que suponer, que el coche que te compras cuando se queda el banco con el , su valor nuevo en el mercado es 0 euros, básicamente, creo que te he dejado claro como es el mercado de los bancos, cuando te dan la mano en la oficina. Y por que su mercado ha sido capaz de apoderarse de todo el centro de las ciudades, haciéndolas horrorosas y  encima, cuando su sistema quiebra tu debes salvarles y rescatarles, por que son maravillosos, y tienen por la periodificación de beneficio, tendencia innata a dar mas crédito de lo que los ciudadanos, van a poder pagar cuando no se este económicamente, en mercados especulativos.

Bien en definitiva lo que debes en realidad saber es que sobre el precio del coche, la comisión del banco hace que sin comisión, lo que estas es pagando 1,1 (uno coma diez coches, al banco.)

Pasemos a otra cosa, nosotros lo que queríamos saber de todo esto era la comisión real, pues esa es la que se utiliza en el método de cuotas crecientes, debido a que en cuotas crecientes al tipo de interés por definición, no puedes hacer que la subida de cuota sea mayor al tipo de interés, por definición, y en economía, por que eso ocasionaría, que la subida de cuota fuera mayor al aumento de poder adquisitivo que en media tiene el cliente, del banco.

Así que la formula para meter comisión en cuota creciente, es meter un inicio de pago de cuota superior, en concreto, el inicio de pago de cuota corresponde con un 9,4% en este caso, el Excel ya lo hace automáticamente, si dejas la X en la casilla A1, pero si no lo haces debes poner manualmente la comisión que deseas en la casilla, que hay en verde debajo del rotulo «la real».

Si escribes en esa casilla, por defecto ese es el valor de la comisión, del método creciente, independientemente, de los datos con que operes, sobre los métodos naturales.

Bien, veamos el Excel ya completo:

Aquí ya podemos comparar las cuotas, de uno y otro método ya con comisión,  donde aparte en el apartado de medición de comisiones, aparece otra forma de medir la comisión, que no la usaremos, y dice, si el dinero cuesta al 5% y el banco te lo vende al 7% lo que te pretende cobrar es en realidad una comisión del 40% por encima del precio del dinero, pero bueno, esa comisión, no tiene mas importancia, pues al igual que la que te dice el banco, no tienen significado real.

Lo importante aquí, es ver que la cuota del alquiler es de 1000 euros, la cuota técnica del préstamo por tanto es de 1050 euros, donde tienes en cuenta que el pago de cuota es al final del periodo, y el alquiler se abona al inicio.

Pero la cuota del método te da, 1154,37 euros, que simplemente, es ya la cuota que incorpora el riesgo, es decir, 1154,37/1050= 1,094 es decir, la cuota te sube un 9,4%.

Al final, del método te da que el banco gana contigo 1619,14 euros, es decir lo mismo, que con el método francés, es decir este método el aumento de cuota es simplemente, el valor real del beneficio, que el banco obtiene contigo si no dejas sin pagar el préstamo.

Esta es la propiedad mas importante, pues, el banco siempre, puede decir, y decidir cual es el riesgo del cliente y tiene por segura ese es su beneficio por riesgo.  Y ese hecho no afecta a que la subida de cuota del ciudadano, sea al tipo de interés.

De hecho esta es una propiedad inmutable en el método de cuotas crecientes al tipo de interés, veámoslo, con el ejemplo de antes, de variación de los tipos de la economía.

Dos periodos al 5%, 4 periodos al 3% y cuatro periodos al 8%.

Bien, aquí vemos que la comisión real ha variado, pero simplemente, es debido a que los métodos naturales de amortización no son homogéneos, en esta propiedad, aquí pasa al 10,10%.

Lo importante es ver que el método creciente, al inicio de cuota se fija un objetivo de beneficio el banco, y por mucho que varia, el tipo de interés, en su valor real, siempre es constante, es decir, el banco lo hemos hecho inmune a las variaciones, para así, evitar el riesgo que asume por variaciones, y evitar que el banco, por este riesgo, en este caso aparecería el riesgo si bajan los tipos medios, bien, así evitamos se apodere de dinero del cliente, por cobrar mas por el riesgo, cuando es culpa suya que no sabe controlarlo.

El hecho de que las cuotas crecientes, al tipo de interés, son inmunes al riesgo,  lo ves en que al final, el beneficio del banco, es de 1705,02 euros, al igual que con el método natural.

Pero en este Excel ya global hay una cosa importante, veamos las variaciones de cuota, bueno, en el método creciente siempre varía al tipo de interés, pero en el método francés, que ha pasado:

Como observas en los periodos que cambia el tipo de interés, cambia la cuota, y eso altera a la proporción de salario real, que tiene el cliente, una vez que paga al banco, en este caso, en el primer cambio de tipo la cuota le baja un 8%, y en el segundo cambio le sube un 12% cuando en el segundo cambio, el tipo vario del 3% al 8%, es decir un 5%.

Puede no parecer mucho dinero, pero imaginemos una hipoteca reciente: a 30 años, donde se hace la operación, al 2% y un diferencial del 1%, donde los dos primeros periodos esta al 2% el tipo de interés, y luego pasa al 5%, es decir, el suceso medio de dos años atrás, y veamos.

He puesto 150, para simbolizar 150.000 euros que es lo que valía un piso medio en España:

Bien básicamente, aquí, el banco trata de ganar contigo si eres un buen pagador, un 12,16%, pero veamos, si el banco, te ha convertido en un buen pagador, o te ha forzado a que tu situación sea, muy difícil, para verlo solo tienes que ver la variación de la cuota en un método francés, del segundo al tercer periodo es de un 40%, y en términos nominales dice, que pasas de pagar 7650 euros al año a pagar 10710 euros, es decir, la cuota anual te varia, mas de 3000 euros, no se si lo ves pero por ese motivo mucha gente, se ve, absolutamente, desprotegida del banco, y comienzan a no poder pagar, y la economía, se empieza a estrangular hasta llegar provocar una crisis.

De hecho algún día se considerara delito, el tema de que un banco, por el hecho de variar, el tipo de interés, pueda variar, el beneficio real que cobra al cliente, por el tema del riesgo, ya que ese no es motivo para convertir a una persona en un peor pagador.

Al igual que se considerara delito, periodificar el beneficio de las operaciones bancarias como se hace hoy día,  ya que en caso de crisis, no lo dudes, hay que salvar al sistema pues si no la base monetaria, se va a pique, y la economía también.

Al igual que un día se considerara delito permitir, métodos de amortización, que permiten que la cuota te suba un 40% cuando el tipo de interés, solo ha variado un 2%.

Pero así esta la economía, y luego quieren regular mimieces.

Veamos ya otra cosa importante de las cuotas crecientes al tipo de interés:

Pongamos un ejemplo sencillo, a 10 periodos, y tipo de interés del 5% y una comisión del 10% del banco., y después pongamos otro ejemplo,

A 10 periodos, tipo de interés, del 15%  y una comisión del 10% del banco.

Para hacerlo tienes que poner un 10%  en la casilla que sustituye la comisión expresada como tipo de interés, más un %, sino ya operamos sobre solo el método creciente:

Bien lo que quiero que veáis aquí es algo muy simple, el método creciente, no obedece a las leyes de la amortización, de los métodos naturales, donde en la columna de pendiente de amortizar sucede que es real el hecho que puede, el cliente, en un periodo concreto deber mas dinero nominal que dinero había pedido.

Este hecho no afecta al beneficio del banco en la variable real, simplemente, pero el beneficio nominal del banco, será mas grande pero es debido a que  el tipo de interés es alto.

Este efecto sin embargo altera el riesgo del banco a corto plazo, no a largo, y es positivo este efecto, pues los bancos de ese modo, al subir el tipo de interés, alteran el diferencial de concesión de prestamos, el real y eso es bueno, por que hace, que el propio tipo tienda a una media estable, aunque este modelo es muy libre.

Conclusión:

Hay métodos de amortización que son buenos y útiles, para todo el mundo, y no permiten las atrocidades que se ven hoy día,

Es posible, que tu mismo consideres que el método francés que es el que se usa, por ejemplo para una hipoteca es mejor, ya que te vas desahogando poco a poco de carga real, pero eso no es más, que en cuota creciente, empezar amortizando, lo que puedas.

Aparte que si haces la simulación de cuotas crecientes, y no te lo ves como razonable en gasto para ti, la hipoteca o el préstamo, o la comisión real que pretende cobrarte el banco, seguramente, aunque en método francés no lo veas tan fácil, pero debas renunciar a comprar el bien, pues económicamente, son lo mismo, solo que en uno ya aceptas por ti mismo, y estas dispuesto a aceptar que tu no eres capaz de hacer que tu salario se revalorice a la inflación. O tipo de interés.

De hecho este método cuando se pase a emplear, me gustaría que se llame el método dual, por que hace equivalentes, el alquiler a la compra del bien, y lo más importante,

Hace inmune la economía a los agentes, donde lo que una persona tiene que tener claro es que si no quiere perder poder adquisitivo debe luchar por subir su salario a la inflación. (y desde luego, la gente evaluaria mucho mas el tomar un credito a 50 años.)

Dicho de otro modo, en este país, si las empresas desean ganar muchísimo, explotando a los trabajadores sucede, el trabajador, no puede repercutir, la subida del salario, y básicamente, su consumo tiene que reducirse, y eso, hace caer el beneficio de las empresas, básicamente, este método de amortización, tiene las propiedades que yo busco. Pues hace que los agentes formen una unión, donde la media, social se preserve.

Este modelo en realidad es un desarrollo de la teoría de nash, donde se pretende generar un sistema donde los agentes, per se no tengan una estrategia optima de beneficio en el sistema, es decir,  donde al no haber estrategia pura, surja la cooperación de la sociedad.

Simplemente,  en una sociedad donde este sea el método empleado de amortización, sucede si unos agentes, desean ganar mas, los demás, también, y al final, se quedan como están, pueden infinitamente, jugar a ver quien supera a quien, pero si el mercado no tiene innovación, desarrollo etc., simplemente, es un juego de suma 0, donde,  será un juego de suma cero, tanto si la economía, esta al 5% como si esta al 30%, de ahí, la gente, empezara a cooperar, y se establecerán patrones caóticos, donde la gente, encuentra el punto donde se encuentra mas a gusto,  y se creara una estabilidad basada en el interés particular y social.

Básicamente, el libro que es gratuito, lo que genera son los modelos encaminados a conseguir hallar la dinámica rectora de los sistemas valor, entre ellos los sistemas del dinero.

www.dondenaceeldinero.wordpress.com

En definitiva, aquí tienes un libro, donde  tal vez lo leído sea lo mas sencillo, de entender, pero el resumen también es sencillo, y si terminas leyendo el libro, veras, lo difícil que fue para mi, aproximarme a la comprensión, de los sistemas caóticos.

Ciao. (Os pido que exijais este sistema de amortización.)

David Sánchez Palacios.

Solo una cosilla más:

El nombre del libro se debe a que en cualquier sistema económico que engloba depósitos y préstamos, se produce, que por la generación, espontánea de cadenas económicas el dinero nace de modo natural, y nace invariablemente, al tipo de interés:

Veámoslo solo un instante pues es muy importante:

Imaginemos, una economía en la que el préstamo medio es a 10 años, es decir, hay gente que financia coches a 5 años, y otros que financian casas a 20 años, donde el préstamo medio de cada periodo, son 10 años por ejemplo.

Bien, si queremos crear una cadena económica para esta situación, necesitamos incluir en la cadena a 10 ciudadanos medios. Ahora lo explico mejor.

Lo que estamos haciendo es que cada año suponemos un individuo realiza su préstamo medio, y al cabo de 10 años lo habrán realizado los diez.

Pero donde tenemos la particularidad de que la economía tiene un tipo de interés, es decir la economía se inflaciona idénticamente para que el salario nominal también de en media para pagar las deudas contraídas.

Por similar hipótesis, alguien posee el dinero, que se encuentra en la economía, y lo que pretende esta persona simplemente, es no perder poder adquisitivo, es decir, que su dinero nominal, se revalorice al tipo de interés, pues ahí, es donde se produce la equivalencia de rentabilidad sin riesgo, pero donde la rentabilidad es equivalente, al aumento de precios, o al no deseo de coger préstamo de la persona con depósitos.

Bien, imaginemos, ahora estamos generando una cadena desde el pasado, que viene por ejemplo, que los últimos dos años ha tenido un tipo de interés, del 3%, 4 años hacia atrás la tuvo del 5%, y cuatro años mas atrás, la tuvo del 7%, donde en total, tenemos la composición de la economía, de los últimos 10 años, similar al préstamo medio económico.

Y donde aunque una cadena en este caso esta formada por 10 personas, por agregación, se puede formalizar como si en esa cadena esta la totalidad de la gente, donde lo que sucede es que al mismo tiempo se generan n cadenas, donde lo que se preserva es la media global de toda la economía.

Bien, de momento trabajamos sin comisión bancaria fuera de la de riesgo, es decir que la rentabilidad por riesgo del banco, es perdida por riesgo de los impagos, es decir, ponemos comisión 0%, para simbolizarlo. Y veamos.

x
		CUOTAS CRECIENTES			MEDICION DE COMISIONES:
		AL TIPO DE INTERES		1º				3%
					TIPO INTERES +	0,0%	=	5%
		importe	10.000 €					7%
	10	periodos	10	2º	SOBRE PRECIO
	2	tipo 1º	3%		DEL DINERO =	0%
	4	tipo 2º	5%	3º	LA REAL=	0,00%
	4	tipo 3º	7%			0,00%
		1000,00

Bien tienes que desplazarte ahora hacia la derecha en el Excel, donde te aparecerán otras tablas, para hacer el estudio que pretendemos.

	Dinero en caja de los bancos para seguir prestando:
		– €
		10.300,00 €			10.300,00 €
	Cuota	Caja		método	Caja
	Creciente	banco		Natural	banco
3%	1.030,00 €	1.030,00 €		1.172,31 €	1.172,31 €
3%	1.060,90 €	1.030,00 €		1.172,31 €	1.138,16 €
5%	1.113,95 €	1.030,00 €		1.273,24 €	1.177,29 €
5%	1.169,64 €	1.030,00 €		1.273,24 €	1.121,23 €
5%	1.228,12 €	1.030,00 €		1.273,24 €	1.067,84 €
5%	1.289,53 €	1.030,00 €		1.273,24 €	1.016,99 €
7%	1.379,80 €	1.030,00 €		1.332,91 €	995,00 €
7%	1.476,38 €	1.030,00 €		1.332,91 €	929,91 €
7%	1.579,73 €	1.030,00 €		1.332,91 €	869,07 €
7%	1.690,31 €	1.030,00 €		1.332,91 €	812,22 €

En la columna primera aparece la cuota del método creciente al tipo de interés, y la tercera columna, la cuota del método natural con el que comparamos, en este caso el francés, por ejemplo.

Bien, lo importante es ver lo que simbolizan la segunda y la cuarta columna, que lo que miden es la cuota en variable nominal que paga cada persona que forma la cadena. Y pretendemos hallar la caja del banco, es decir, el dinero que dispone para seguir prestando.

El primer individuo en cuota creciente, paga 1030 euros, así que ese dinero, es dinero que pasa a la caja del banco.

El segundo cliente de la cadena, pagaría 1060,90 euros, al banco si hubiese comprado el bien, no habiendo habido inflación en el anterior periodo, pero lo compro cuando el bien, valía, 10.000 euros, menos, la inflación, de un periodo, en este caso al 3%, por tanto en dinero nominal del periodo, paga 1030 euros., y de ese modo componemos toda la cadena, es decir, lo que hacemos es ver que dinero nominal paga cada cliente al banco, teniendo en cuenta cada cliente compra el bien, en un periodo distinto, y de un periodo a otro se va arrastrando una cadena.

Al final, el banco en caja para seguir prestando, obtiene 10300 euros, que concuerda con que la inflación del último periodo ha sido del 3%: es decir, en un sistema económico, siempre se genera dinero como para seguir prestando.

Esto sucede como tienes igual, en los demás métodos de amortización.

Pero claro, la economía, es libre de evolucionar, a unos parámetros o otros, debido a que las intenciones particulares de los agentes, cambian, marcándose unas metas de beneficio etc., lo que si se generan inequívocamente, en cualquier economía son medias, independientemente, del tipo de interés, o de la inflación.

Bien, el tema es sencillo, en el proceso como el banco gestiona depósitos, como se observa si el dinero en caja crece, el banco también, puede revalorizar los depósitos al tipo de interés, es decir, simplemente, ahí es donde se produce el nacimiento económico del dinero, cuya función es preservar el valor real de las cosas, simplemente, pero el dinero nace, y es matemático, no hay ningún gobierno diciendo cual debe ser la oferta monetaria, ni el tipo del mercado.

De hecho, algún día, la manipulación absoluta de estos parámetros como se hace hoy día, será considerada como delito económico.

Pero claro, la economía, en todo proceso evoluciona, para adaptarse, a la disposición de unos bienes o otros, para adaptarse a una globalidad de intercambios y preferencias, que evolucionan, a sectores, en auge y otros en crisis, bien, básicamente, lo que no es inamovible, son el tipo de interés, o inflación como se pretende hoy día.

El tema es muy sencillo, cuado cambian estos, por ejemplo, el aumento de cuota del método francés, no es proporcional, generando efecto riqueza, o pobreza, ambos efectos son desestabilizadotes puros, y necesitáis, corregir, la oferta y demanda, para controlarles, es decir, no generar el patrón de preferencias o necesidades de la economía, es decir, algún día, el resto de métodos se consideraran estafa económica, debido a este hecho, debido a que solo en el método creciente sucede que una persona, mantiene en el su compromiso, de solo tener que el también adaptarse al cambio, de tipo o inflación, es decir, el método no estrangula en media, jamás la encomia, como los vuestros.

Avancemos un poco mas, supongamos que el banco pretende del mecanismo de prestamos no solo ganar dinero por riesgo, sino beneficio económico, debido a que es una empresa y si hay mercado, lo intentara. Evidentemente su beneficio es menor que la tasa que cobra al ciudadano debido a que ahí, también esta el riesgo, menos en España, que si no puedes pagar, prácticamente, te has convertido en esclavo del banco, a pesar que cobra por asumir riesgo, y viajar en el mismo barco que el cliente.

Bien imaginemos el banco cobra un euribor más 0,5%, donde ese 0,5% es integro a beneficio, privado, y donde tenemos el mismo ejemplo de antes.

x
		CUOTAS CRECIENTES			MEDICION DE COMISIONES:
		AL TIPO DE INTERES		1º				4%
					TIPO INTERES +	0,5%	=	6%
		Importe	10.000 €					8%
	10	Periodos	10	2º	SOBRE PRECIO
	2	tipo 1º	3%		DEL DINERO =	17%
	4	tipo 2º	5%	3º	LA REAL=	2,49%
	4	tipo 3º	7%			2,49%

	Dinero en caja de los bancos para seguir prestando:
		256,17 €
		10.556,17 €			10.556,17 €
	Cuota	Caja		método	Caja
	Creciente	banco		Natural	Banco
3%	1.055,62 €	1.055,62 €		1.202,41 €	1.202,41 €
3%	1.087,29 €	1.055,62 €		1.202,41 €	1.167,39 €
5%	1.141,65 €	1.055,62 €		1.304,80 €	1.206,47 €
5%	1.198,73 €	1.055,62 €		1.304,80 €	1.149,02 €
5%	1.258,67 €	1.055,62 €		1.304,80 €	1.094,31 €
5%	1.321,60 €	1.055,62 €		1.304,80 €	1.042,20 €
7%	1.414,11 €	1.055,62 €		1.365,50 €	1.019,33 €
7%	1.513,10 €	1.055,62 €		1.365,50 €	952,64 €
7%	1.619,02 €	1.055,62 €		1.365,50 €	890,32 €
7%	1.732,35 €	1.055,62 €		1.365,50 €	832,08 €

Bien, básicamente, en caja del banco, entran 256,17 euros, mas que lo necesario, y eso aunque parece maravilloso es un problema, pues simplemente ese dinero, no existe en la economía, y no puede entrar de ese modo.

La cadena que hemos generado, es muy particular, debido a que económicamente, sucede así, pero en el mundo real, no coinciden todos los sistemas colisionando al mismo tiempo, es decir, no sucede que el momento de pago sea, para todo el mundo el mismo, o que todo se compre el mismo día, o que toda la nomina, o beneficio, se genere en un mismo día,

Por tanto, esa cifra, pese a ser real, su efecto, no se percibe así, en la economía real.

Bien, como se salva eso, muy simple, mediante, los estabilizadores autónomos que cada economía tiene infinitos un ejemplo sencillo es la emisión de pagares en las empresas donde no abonan toda su deuda el mismo día de contraerla, bien, eso hace que el sistema funcione durante, un tiempo, pero veamos lo que hemos descubierto:

Primero ese beneficio, el banco lo puede destinar a comprarse corbatas nuevas los directivos del banco, o bien, lo dedicar a prestar mas dinero.

Si lo dedican a gastarlo, como todo hijo de vecino, cuando gana dinero, no pasa nada, pues el dinero retorna a la economía, y aparece el dinero que se había perdido, para que al final, la emisión de deuda, pagares etc., sea 0, como en cualquier sistema estable.

Pero si el banco lo destina a nuevos créditos, sucede una cosa, esa economía, solo necesita de crédito nuevo, 10300 euros, y ese exceso monetario, se traduce en dinero barato, y tendencia a inflación. Pero eso no puede pasar, pasa en vuestros sistemas por las formas, complementarias de fabricación de dinero, como coeficiente de solvencia, o emisión de deuda, de los gobiernos, pero en un mundo real, lo que pasa, si hay este exceso de oferta de dinero, es que obviamente, en media, no se pueden pagar las deudas atrasadas, debido a que no existe ese dinero.

Dicho de otro modo, no tiene por que producirse, una disminución del ahorro equivalente en la sociedad para permitir que el banco inyecte ese dinero como recurso propio de préstamo, y esto es así, puesto, que cuando la gente, tiene problemas para pagar las deudas, aunque de utilidad neta el ahorro, es recomendable, mantenerlo, y no solo eso, sino que normalmente, ocasiona el efecto de expulsión de la economía, y en vez, de inflacionarse la economía, se deflaciona, debido a que cada vez, las deudas son mayores, los impagos también, y encima, genera stocaje de productos.

Básicamente, aparte tampoco puede inflacionarse la economía, por vuestros métodos de amortización, que dan vergüenza.

Ya que si se produjese dinero barato, también se acaba solucionando el problema debido a que, eso genera disminución real de la cuota, sobre una economía, mas inflacionista que se come literalmente, el exceso monetario, y finalmente, también, acaban desapareciendo los pagares, que emitieron las empresas por ejemplo.

Y donde la tenencia del ahorro de la sociedad se ha diluido entre los antiguos propietarios del dinero y los nuevos.

Sea como fuere, lo que quiero deciros, es muy sencillo,

Las empresas, no deben fiarse indefinidamente, unas de otras, en este sistema debido a que, seguramente, ocasione, la manipulación del sistema,

Básicamente las empresas, si son precavidas, en la economía, lo que algún día se considerara absoluto delito económico es el descuento comercial de los pagares que hacen los bancos, debido a que el banco, no debe participar en las relaciones de confianza de las empresas, precisamente, por que es el , el que daña el sistema, si lo hace, es decir, y se lo digo claro a los empresarios, jamás un banco dudara, de dejaros en la estacada, cuando cambie el ciclo, y en la mayoría de los casos, viene provocado por su avaricia, y el no respeto a las leyes económicas, que son tan importantes como las leyes, legislativas.

Y segundo que os quiero decir, el banco, auto generando, esta espiral del dinero liquido, sucede, que aumenta el riesgo de impago real a la gente, que ya tiene crédito, y es culpa del banco únicamente, es decir, y lo digo muy claro.

Es absolutamente, delito económico, usar beneficio, para volver a prestarlo, debido a que a nivel agregado, aumenta el riesgo medio, y en España, lo es, y esta es la demostración, y es muy sencilla, en España, una persona cuando no puede pagar al banco, prácticamente, se convierte en un esclavo del banco, que le arruina, del todo, con bienes presentes y futuros.

Cuando el banco es el que ha ocasionado, la mayor parte del riesgo latente al cliente,

Es decir, cuando concedieron el préstamo van los dos, en la misma barca, pero luego, uno coge el bote salvavidas, y al otro le deja que se hunda, cuando el ha pinchado la barca, y encima, antes de abandonarle, le coge la cartera, el reloj, y hasta el anillo de casado, esa es en mi opinión, el sistema financiero de España, que seguramente, a este paso acabe en el tercer mundo.

Básicamente un banco puede exigir garantías, pero el es el núcleo de la economía, cuando el la pifia, traslada riesgo al sistema, y no puede permitirse, que ese riesgo, luego le de mas beneficio. Como en España.

Garantías que las exijan antes, comisión de apertura, los impuestos de adquisición, trayectoria de cliente, etc., derecho sobre el bien, que se compra, etc., pero, lo que se hace en España., da pena, de ver, a la gente, que se la infringe un daño, cuando al mismo tiempo toda España, estamos intentando salvarles de su agonía.

Jamás existirá un estado de bienestar donde el sistema bancario, genere, mendigos, y genere esclavos.

No me gustaría despedirme de este pequeño apéndice, sin mencionar lo que es la base monetaria.

Pues su importancia para mí, es alta, y ahí que entenderla si se desea que exista el sistema financiero sin esclavos nacidos:

La base monetaria para mí, es el siguiente concepto: los depósitos, por ser depósitos, sirven para intercambiar dinero, y generar el mercado de productos, este concepto es similar haya o no haya dinero, al concepto de poseer cuencas de oro, por ejemplo.

Pero evolucionémoslos, es muy sencillo, la cadena económica genera una propiedad, muy sencilla, que es que el dinero en circulación en la economía, tiene relación, con el préstamo medio en su importe, con la temporalidad media de los prestamos, y con los tipos medios de la economía, a lo largo de su presente económico, es decir, la evolución de tipos de la economía, en que se genera la temporalidad del préstamo medio.

Parece algo complejo lo dicho pero es muy sencillo.

Básicamente, si el préstamo, de toda la economía, se considerase, de 10.000 euros, como en el ejemplo. En el anterior periodo la economía habría prestado, 10.000 euros, menos la inflación, es decir, debemos actualizar el importe nominal de los prestamos concedidos, a un momento final.

En el Excel tienes dos columnas que miden la base monetaria de pasivo o bien de activo, generada en una economía, de crédito, que tiene la propiedad, de que todo el dinero, que existe en depósitos, se usa para prestar también dinero.

Y el hecho de que haya otras compras por parte de la gente, que no se financian a crédito no influye en esta ecuación, debido a que, si alguien retira sus depósitos para comprar algo, ese dinero, una milésima de segundo después, pasa a estar en otra cuenta de ahorro, donde sigue cumpliendo su función, de servir al crédito, y tener como deposito una remuneración, tendente al tipo de interés.

Bien, en la primera columna te aparece, la base monetaria, generada, si el último préstamo, en el ejemplo es de 10.000 euros, y en la otra columna si el último préstamo de la cadena es de 10300 euros.

Básicamente, debido a que en una economía, ya real, no todos, los pagos coinciden con todos los ingresos, la base monetaria, de una economía, real se situara en entre estas dos cifras, si todo el consumo de la economía, se produce a crédito.

Base monetaria sistema
	fin
inicio	67.326,12 €
58.121,86 €	base
Base	monetaria
Monetaria	10.300,00 €
10.000,00 €	10.000,00 €
9.708,74 €	9.708,74 €
8.977,10 €	8.977,10 €
7.905,34 €	7.905,34 €
6.630,03 €	6.630,03 €
5.295,67 €	5.295,67 €
3.953,14 €	3.953,14 €
2.757,91 €	2.757,91 €
1.798,19 €	1.798,19 €
1.095,73 €

Por que es importante, este hecho, bien, es tremendamente, importante, debido a que la base monetaria, en esta economía, esta entre 58000 euros, y 67000 euros.

Bien pero recordemos una cosa, esta economía, si todo se consume a crédito sucede su PIB se encuentra entre 10000 y 10300 euros.

Básicamente, guste o no guste, esta ecuación, dice una cosa, el dinero es egoísta como pocas cosas en la vida, de hecho es tremendamente, egoísta.

Básicamente, el poder egoísta del dinero, se diluye a medida que la gente compra productos, sin recurrir al crédito, y eso es debido a que en ese caso, es posible, que el PIB, sea mucho mayor para esta economía, que 10300 euros, anuales, y entonces, el dinero existente en la economía, en relación, al dinero en créditos, se reduce muy considerablemente.

Pero por otra parte, es muy positivo, el dinero, y el crédito en abundancia, debido a que, eso es lo que permite sociedades avanzadas, dicho de otro modo, si deseas vivir en una chavola, seguramente, no necesites préstamo, para ella, pero una vivienda, en una buena ubicación, céntrica, o de calidad, o ambas cosas, etc., etc., etc., y todo lo que es el valor añadido en la economía, seguramente, si no lo financias no lo podrás consumir, aunque para lograrlo debas, reconocer el dinero coge un carácter puro egoísta.

Y el dinero en sociedades avanzadas, que acuden masivamente, al crédito, por que consumen cosas, de alto valor, que el salario, no ha permitido ahorrar, implica que los ciudadanos, no tienen por fuerza el dinero distribuido, equitativamente,

El dinero es egoísta, por que no permite que una sociedad jamás genere equidistribucion de la renta, salvo que la gente sea masoca. Es decir, que acudan al sistema bancario, a crédito aunque ya tengan el dinero ahorrado.

Dicho de modo sencillo, si el dinero presente en esta economía, se repartiese por igual a todas las personas, sucedería, cada ciudadano, en este caso son 10 ciudadanos, poseerían entre todos 60000 euros, aproximadamente, cuando la economía, produce al año 10000 euros, es decir, no existiría, necesidad de sistema crediticio.

Pero si la gente renuncia al crédito, simplemente el dinero económico se transforma en dinero moneda, el típico patrón oro, dicho de otro modo, el dinero existente en la economía, será únicamente, de 10000 euros, si el PIB es de esa cantidad, y no hay variaciones de crecimiento, o población, implicando la economía, ni tiene inflación ni tipo de interés ni nada.

Pero este modelo es pésimo, y siempre lo será, debido a que el dinero sigue siendo egoísta, pues si estuviese distribuido, simplemente, indica, que cada ciudadano, en media, gana, 1000 euros al año, y gasta 1000 euros, al año, pero las cadenas económicas en valor de utilidad ahora les permite consumir 10 productos, a cada individuo en 10 años, pero de 1000 euros, de utilidad, y antes, solo uno pero de 10000 euros, de utilidad.

Dicho de modo sencillo, ojala, el mejor producto, necesario para consumirse de esta economía, solo costase, 1000 euros, pues si no, una sociedad correctamente, equilibrada no podría consumirlo.

La equidad no es positiva por así decir, en todos los casos.

Pero seamos sencillos, el dinero, no hemos dicho quien debe poseerlo, pero dado, que la gente, lo que desea es consumir valor añadido, a medida que la sociedad avanza, y que eso lleva al no deseo de tener dinero, en grandes cantidades, simplemente decir, el estado, debe aportar bajo su poder monetario, la inmensa base del sistema financiero, es decir, el 80% o el 90%, etc. Y ya la economía funcionara perfectamente, pero antes también funcionaria perfectamente,

Pero lo considero delito económico, alguien que nace en la economía, sin ni un euro bajo el brazo, cuando otros, por ley del mercado, en media acumulan ya 6000 euros, que no es poco, dado que el PIB, de este país, puede ser, fácilmente, no superior a 10.000 euros.

Analicemos la crisis, de modo simple, básicamente, el salario real se destruía, debido a los beneficios reinvertidos a crédito por banca, y su simple aumento de valoración vía financiera, y todo eso. (Aparte de las formas vergonzosas de fabricar dinero, deuda de estados, y coeficiente.)

Luego subió, el petróleo, que es la base, del sistema de precios, eso implica simplemente, el nivel general de precios debe subir.

Es decir, inflación alta, y subida de tipo de interés, bien, ahí, os ahogáis, los modelos de pago de cuota os ahogan,

La reducción del crédito, no pasa nada, pues económicamente, no tiene incidencia, pero la valoración de los mercados financieros, es una vergüenza, es decir, no se usan modelos adecuados.

Eso hace que al bajar, los créditos, baja la base monetaria, el dinero se destruye vía, financiera, y la deuda, de los estados, rescata aun mas recursos del sistema, aparte, los impuestos aumentan, patatín patatan,

Cae salario, cae todo, y ya tienes la crisis.

La expansión del crédito, debido a coeficiente, facilita la estructura del dinero, se haga más, egoísta, por así decir, y luego, en la caída del mercado, implica, las cadenas económicas se rompen totalmente, y la caída de base monetaria, hace imposible el pago.

Básicamente, solucionar la crisis es sencillo, a nivel global, simplemente es vergonzoso os tengáis, que haber arrastrado a delación para ahora ya poder meter dinero real, fabricado sin contrapartida, básicamente, es lo que había que haber hecho desde el primer día, pero los métodos de amortización, deberíais haberlos cambiado, pues los vuestros os estrangulan.

Y la crisis, se finiquita, así de simple, pues el petróleo, por desgracia, ya es un producto, en fase de agotamiento, cada susto que os de, con vuestro sistema os arrastrara a una crisis en cascada, así de simple, y los métodos, actuales, son vergüenza, pues hacen a la gente, no sepa, valorar su trabajo, y se conformen con vivir, y eso hace daño al que se merita. (El método francés, y todo el tema de suprime, llevaron, a esto, pues la gente, no llego a valorar lo que compraba como un coste real, futuro, y en España se hizo de todo.)

Básicamente lo único que me queda que decir, es simplemente, que, la deuda de un país, debe tener la misma premisa, que la deuda de una empresa, que es la de saldarse, o aplicarse por proyectos, y saldarse, que aparte, es muchísimo mas justo, la emisión de moneda, pues, si el sistema crediticio funciona, es cien mil veces mejor.

Pero no lo podéis hacer en lo que uséis vuestros métodos, que os machacan.

Sobre el modelo financiero de las empresas, en el libro, genere un modelo, donde las doy un poder competitivo, muchísimo más alto al actual,

Se basa, en el derecho humano y ciudadano, a tener acciones a crédito, sin pagar diferencial, en relación, a servir de apalancamiento a otros prestamos, ese modelo, no ocasiona mas pago de cuota, y no aumenta el riesgo del banco, aparte, es un derecho, el de la propiedad parcial, de una empresa, temporal, dado que la organización empresarial cada vez, es mas compleja.

Existe una ecuación lógica de esto en el libro, que demuestra todos ganan con ello.

Se genera algo que llamo, inflación perpetua, que permite a una empresa revalorizarse, sin necesitar ganar un solo euro., y las doy el poder competitivo, mayor jamás existente, permitiendo las plusvalías, de sus creadores.

Basicamente, lo importante de este modelo, se basa en que las empresas, se orienten a la innovación y al crecimiento, y simplemente, este modelo es mucho más competitivo que el actual.

Y lo más importante la valoración de la empresa, es financiera, pero absolutamente, estable, es decir, la coimplicacion de sistemas caóticos, de este modo, impide, de raíz, que la economía os estalle. Esa es su importancia, hoy día, tenéis un sistema que yo llamaría basura, y lo peor es que ni siquiera es competitivo a nivel futuro.

Respecto al dinero económico, mi opinión personal, es que ya que es derecho humano, que el estado tenga la mayor propiedad de la base monetaria, implica, que se les puede a los ciudadanos, asignar por el hecho de nacer, un accionariado, para su época de vejez, o al llegar a mayor de edad, y que el estado, rescatara vía impuestos, también en la vida del ciudadano medio, la importancia, es que el sistema para mi significa que una persona pro el hecho de nacer, ya nace, con unos derechos adquiridos, y al igual que estos, con un capital adquirido, que le permita realizarse en media, y el en media, reponga ese capital para otro individuo, así entiendo yo la justicia, no lo que hay hoy día. Y algún día, esto será derecho económico.

Y por ultimo si tenéis, crisis, del tipo que sea, inyectar dinero, adecuadamente, y procurando que beneficie a todo el mundo, y en ese caso, si el dinero es matemático, no tendréis, que inyectar casi nada, pues, los tipos caerán, incluso a menos del cero, que es donde deberían de estar ahora,

Y por favor, una vez que generéis, las cadenas económicas, simplemente, no fabriquéis, dinero falso, en deuda, que refuerza una base monetaria, falsa totalmente, y en coeficiente, que es un monstruo, debido al mismo motivo,

Y recordar, o cambias, los métodos de amortización, o casi, que cualquier movimiento del mercado anómalo, lo convertiréis, en una crisis global.

El crecimiento económicamente, tampoco afecta, solo a la percepción y ojala dure mucho en este sistema debido a que eso merma el poder de los funcionarios, que no se meritan nada, y en esa situación, el tipo de interés, simplemente, es superior a la inflación, pero el dinero nace al tipo de interés, y eso, hace que siempre la inflación sea positiva, ciao.

Ciao, (con cariño para mi abuelo.)