EL PAIS DONDE NACE EL DINERO

Resumen: Un libro muy útil, sobre los sistemas de crédito, con ingeniería financiera:

Posted in libro by david on 15 enero 2009

 

 

 

 

 

(RESUMEN)

Vamos a analizar el sistema financiero a través de unos sencillos excel.

Vamos a verlo nítidamente; y vamos a ver sus fallos, donde descubriremos, fórmulas, matemáticas, que nos den infinito beneficio.

Veamos, un ejemplo, una economía, con un tipo de interés, medio, del 5%, (y un cliente, a 5 periodos, y un prestamo, de 10.000 euros. )

 

 

periodos 5
importe           10.000,00 €
tipo propio 5%

Bien, yo soy una persona, que desea, dar créditos, a alguien, y se me ocurre, por arte, de magia, realizar, el siguiente, método de amortización, que es absolutamente, legal, y en realidad, crearlo de la nada, no es tan fácil.

 

 

El banco, sabe, que la gente, ajusta, mejor, su gasto, si la cuota, que debe pagar al banco, tiene, un componente, de coste real, es decir, sube, al tipo de interés.

Y si aun desea, ganar, mas el banco, le pone, una comisión, de apertura, o iniciar, el pago de cuota, con un % mayor de cuota, del que figura, en este Excel.

El banco, lo que le esta dando al cliente, es un método, basado en una cuota creciente, al tipo de interés.

    CUOTA INTERES AMORTIZADO PENDIENTE
         2.000,00 €            10.000,00 €
1 5%      2.100,00 €        500,00 €      1.600,00 €          8.400,00 €
2 5%      2.205,00 €        420,00 €      1.785,00 €          6.615,00 €
3 5%      2.315,25 €        330,75 €      1.984,50 €          4.630,50 €
4 5%      2.431,01 €        231,53 €      2.199,49 €          2.431,01 €
5 5%      2.552,56 €        121,55 €      2.431,01 €               0,00 €

Pero al banco, se le ocurre, aplicarse, a si mismo, un método americano, donde, solo se paga intereses, y hay una cuota final, equivalente, a todo el préstamo, mas los intereses, de ese ultimo periodo.

 LINK BAJATELO;  EXCEL DEL MODELO:

 

 

 

 

            0,00%                    
    periodos 5            
    importe           10.000,00 €     5,00%           3.246,50 €    
    tipo propio 5%          10.500,00 €                             
    tipo mercado 5%          10.500,00 €         162,32 €           3.246,50 €    
      5%            
                       16.232,48 €    
                   
    CUOTA CRECIENTE CUOTA   depositos cliente depositos total reservas banco   10500
    CLIENTE METODO   del  periodo del cliente de los depositos   caja banco
0 5%            2.000,00 € (AMERICANO)            
1 5%            2.100,00 €               500,00 €           1.600,00 €      1.600,00 €           1.600,00 €   500
2 5%            2.205,00 €               500,00 €           1.705,00 €      3.385,00 €           3.223,81 €   476,1904762
3 5%            2.315,25 €               500,00 €           1.815,25 €      5.369,50 €           4.870,29 €   453,5147392
4 5%            2.431,01 €               500,00 €           1.931,01 €      7.568,99 €           6.538,38 €   431,9187993
5 5%            2.552,56 €           10.500,00 €          7.947,44 €            0,00 €                  0,00 €   8638,375985
                        

 

 Para conseguir, esto, el banco, necesita, aportar, inicialmente, como es obvio, todo el dinero, necesario, para iniciar su andadura.

En las dos primeras, columnas, te aparece, las, cuotas, de un cliente, en el método, y en el método que se autoaplica el banco.

     

 

 

 

CUOTA CUOTA
CLIENTE METODO
2.000,00 €
2.100,00 € 500,00 €
2.205,00 € 500,00 €
2.315,25 € 500,00 €
2.431,01 € 500,00 €
2.552,56 € 10.500,00 €

En la columna, de depósitos cliente del periodo, aparece, los depósitos, que el cliente, esta dando al banco. Periódicos.

   

 

 

depositos cliente
del periodo
1.600,00 €
1.705,00 €
1.815,25 €
1.931,01 €
7.947,44 €

Y para que este método no sea una estafa, se necesita, que el banco, remunere esos, depósitos, al tipo de interés, también.

Después, aparece, la columna, de depósitos, totales, del cliente, donde se ha tenido en cuenta esta remuneración, por parte del banco, de los depósitos, y vemos, una cosa, importante, al final, de esta columna aparece una casilla, con un 0 euros, que quiere decir, muy sencillo, que este cliente, pagando su cuota creciente, ha conseguido, cerrar su préstamo. Y al final, no debe nada, al prestamista. Y ya hemos demostrado, que el método es correcto, no da, ni quita, dinero económico, al ciudadano.

     

 

 

depositos total
del cliente
1.600,00 €
3.385,00 €
5.369,50 €
7.568,99 €
0,00 €

pero tenemos, una columna adicional, la de reservas del banco, que ejemplifican, la formación, de una cadena de prestamos, del banco, donde se haya, viendo que el ultimo préstamo concedido, le da una reserva, de, 1600 euros, el de un periodo, anterior, se la da, 3385 euros, pero se compro el producto, cuando valía, eso menos, la inflación, y le da, en realidad, por ese motivo, 3223,81 euros, y asi toda, la cadena.

     

 

3.246,50 €
16.232,48 €
reservas banco
de los depositos
1.600,00 €
3.223,81 €
4.870,29 €
6.538,38 €
0,00 €

Es decir, este banco, dispone de 16232,48 euros. Si forma toda, esa cadena de depósitos, pero el los debe remunerar, al tipo de interés, por tanto, no son ninguna ventaja, en si mismo. Y si les periodifica, en variable, real, le dotan, de capacidad, periódica, de aumentar, sus prestamos, en 3246,5 euros, en variable, real.

Finalmente, te aparece una columna donde, aparece, la caja, actualizada, del banco, que se calcula del mismo modo, que la columna anterior, sobre, la cuota en método americano.

 

 

 

 

 

10500
caja banco
 
500
476,1904762
453,5147392
431,9187993
8638,375985

 

Pero ahora, a nuestro prestamista, por arte de magia, se le ocurre, que lo que ha desarrollado, es un método, con propiedades, extraordinarias, pues le permite conceder, prestamos, a cada, producto, en función, no del tipo de interés del mercado, sino del, del propio, bien, en cuestión.

Es decir, el método tiene capacidad, de barrer, la economía, de un país, para diseccionarlo, en tipos de producto, diferentes, pues, lo que buscamos, es ganar, dinero, y veamos, como lo conseguimos:

Nuestro prestamista, encuentra, por ejemplo, en una tecnología nueva, un producto, que sube de precio, no al 5%, sino al 1% anual, en el mercado, y ese producto, como es tecnológico, en fase, de entrada, tenemos, certeza, sigue esa tendencia, de subida, menor, al tipo, medio, o inflación, media.

Bien, vamos, a desarrollar, una cadena para ese, producto, este es el único, método, que puede, conseguir, lo que vas a ver:

Pon un 1% en tipo propio, ahora, en el Excel.

     

 

3,88% 133,68 €
periodos 5
importe 10.000,00 € 1,12% 3.441,97 €
tipo propio 1% 10.500,00 € 400,00 €
tipo mercado 5% 10.100,00 € 38,42 € 3.841,97 €
5%
19.209,85 €
CUOTA CUOTA depositos cliente depositos total reservas banco
CLIENTE METODO del periodo del cliente de los depositos
0 1% 2.000,00 €
1 1% 2.020,00 € 100,00 € 1.920,00 € 1.920,00 € 1.920,00 €
2 1% 2.040,20 € 100,00 € 1.940,20 € 3.879,40 € 3.840,99 €
3 1% 2.060,60 € 100,00 € 1.960,60 € 5.878,80 € 5.762,96 €
4 1% 2.081,21 € 100,00 € 1.981,21 € 7.918,79 € 7.685,90 €
5 1% 2.102,02 € 10.100,00 € 7.997,98 € 0,00 € 0,00 €

Primero de todo, necesitamos, que el producto, realmente, varié, de precio, al 1%, en el transcurso, de varios, periodos, para que la columna de reservas del banco, de los depósitos, sea verdad, y no nos, la estemos inventando.

Bien, ya tenemos, formado, el método y la cadena del método. Ahora analicémoslo:

Este banco, consigue unas reservas, periódicas, de 3841,97 euros, que debe pagar al 1% es decir, 38,42 euros, de coste, en el periodo.

     

 

 

347,94% plusvalia periodo
3,88% 133,68 €
1,12% 3.441,97 €
10.500,00 € 400,00 €
10.100,00 € 38,42 € 3.841,97 €
19.209,85 €

Pero de la cadena de préstamos, en caja, del periodo, aparecen, 10100 euros, únicamente, y si el prestatario, no quiere perder, cuota de mercado, necesitaría, que esta cifra, sea, de 10500 euros, pero tiene reservas reales, de sobra, para compensar esta merma.

Es decir, resta, 400 euros, que faltan, de los 3841,97 euros, periodificados, que obtiene, y ahora, ya solo tiene como excedente, 3441,97 euros, pero tiene que pagar tipo de interés por los 3847 euros, es decir, disponer, de estas reservas, le supone, un coste, de 38,42 euros, igualmente, idéntico, a decir, que las reservas, reales, que acumula, tienen un coste, del 1,12%.

Es decir, suponen, un sobrecoste para el.

Bien, pero el jamás, por el hecho de generar un canal interno, al 1%, dejo de cobrar al cliente, al 5% que es la media, del mercado, de tipo, obviamente, el resto de bancos o prestamistas, aparte cobra su diferencial, y nuestro amigo hará, lo mismo, pero ese diferencial, no le da utilidad, neta, a nuestro banquero, pues, es propiamente, una rentabilidad, por riesgo.

Bien, nuestro amigo, siguió cobrando al 5% neto, sin ese riesgo, es decir, cobra por ese dinero, proveniente, de las reservas, un 3,88% mas, que lo que le cuestan a el, asi de simple. Y eso le genera, un beneficio, neto cada periodo, de 133,68 euros, sin que a este beneficio, se le pueda, asignar, ninguna tasa, de riesgo, es decir, es beneficio, indefinido, perpetuo y periódico, mientras, no se genere competencia, en el método, y ahora mismo, los bancos, no pueden crear, esto, por eso te lo regalo a ti.

     

 

 

plusvalia periodo
133,68 €

este metodo te permite incluso, acudir, al mercado, de dinero, que esta, en esta economia, al 5%, aunque el euribor, o tal, esten manipulados, y no pueda, afirmarlo, y prestarlo, mas, varato, pero jugando con tus, plusvalias, sobre, el comportamiento, particular, del producto.

En concreto en este caso, es un 13% limpio de riesgo respecto al dinero real, que prestas en cada, periodo. (Limpio de riesgo, plusvalía, pura y dura.)

Este método, solo te servirá, para productos, que tienen una tasa mas, baja, de subida, de precios, que la inflación, asi de simple. Pues, para el resto, se recurrirá, a la banca tradicional. Si no si serviría, idénticamente.

Este método no es ninguna estafa, por un motivo, cada uno da su dinero, como quiere, asi de simple.

Pero hay mas, y puedo demostrar, es infinitamente, mas perfecto que los métodos actuales.

Y no es estafa en ultima instancia, pues, no es ninguna cadena de pasivo, en este modelo, si un dia, este banco, deja de prestar, o de haber gente, que desee, sus prestamos, simplemente, el banco, recuperara, su inversión, inicial, en variable, real, asi de simple.

Y no es estafa, en ultimo, termino, pues, en el sistema de credito, actual, tambien, se generan, cadenas, economicas, solo que sin capacidad, de formar, multiplicadores, monetarios.

Este banco simplemente tiene la cualidad, única, de descremar, la economía, por tipologías, de producto, y lo he desarrollado, para que luche, éticamente, contra el coeficiente de solvencia, que para mí, es un monstruo, económico. y para muchas, mas cosas.

Y no me importa dar tremendos, beneficios, a quien emplee, este método. Es mas, deseo, que gane, poder, el método, y si es necesario, esto, es necesario.

Recomendaciones, de su uso:

Busca, productos, de financiación, en muy corto, plazo, asi, generaras, la cadena, muy pronto. Sin grandes, esfuerzos, de capital propio.

Busca, productos, de base tecnológica, no suelen subir, de precio, y ganaras burradas.

Busca, productos, que han entrado en declive, y aparte, de ayudar, a salvar su sector, ganaras, burradas.

Durante, muchos años, ganaras, burradas.

Pero yo mi deseo, es cuando ya este método tenga, competencia, y las plusvalías, no puedan ser tantas, en ese momento, este método proporcionara, subvención, directa, a productos, tecnológicos.

Este método permitirá, realizar reconversión, industrial, suave, rescatando demanda, en productos, en declive.

y su principal, virtud, es que lucha, para que la economia, se ajuste, a identidades, y realidades, unicas, donde, no se produzcan, desigualdades, extremas, fruto, del comportamiento, particular, de cada, mercado, este metodo, esta hecho, para buscar, la evolucion, sin la desgracia, social.

Como se articula, este producto, en economía, real, muy sencillo,

Se cobra al cliente, un tipo de interés, en referencia, a la variación, propia del producto, y tu diferencial. (en el canal, pero el cliente, simplemente, su cuota, es siempre, una cuota creciente al tipo de interes, de mercado, medio, o mas baja, cuando haya competencia, ) si debe ser mas, simplemente, se le mete, una comision, de apertura, o el inicio, de cuotas, con un valor, nominal, mayor.

El banco, o el prestatario, que lo emplee, jamás, deberán, de preocuparse, de generar, medias, económicas, o segmentaciones, y el ni tener, en cuenta, la temporalidad, del préstamo, solo tendra un riesgo latente, si el producto, en cuestion, se dispara, de precio, pero si el producto, deja, de dar, plusvalias, simplemente, se le calcula, el amortizado, y al pasar, de la media, se le deja, un metodo natural, en creciente, el cliente, lo unico, que sabra, es que paga, una cuota, creciente, al tipo, medio, de interes.

El propio producto, genera biyectismos, internos, que auto generan, el producto, si aplicas, el tipo de variación, propia, del producto, en el canal.

Pero obviamente, actualmente, como este producto, no esta saturado, en el mercado, por ser nuevo, simplemente, no seas, tonto, y elige, los productos, de menor, subida, de precio, ínter periodo, y asi ganaras, mucho más.

En el cliente, se genera, un biyectivismo, idénticamente, en el residuo, del cliente, que hace, que absolutamente, siempre, se liquide, el préstamo, del cliente, independientemente, del tipo de interés. Le varíes, la cuota, de incremento, o no lo hagas, si la variación, del precio, es estable.

Este producto, es muchísimo mas ético, si el diferencial, se diseña, como un porcentaje, de la variación, del precio, del bien, con un mínimo, pero, seamos, sensatos, la ética, no es positiva, donde nadie, lo es, actualmente, asi que asegura, tu ganancia al máximo, yo necesito que ganes, mucho, para que tu impongas, este método. es decir, puedes, fijar, directamente, un diferencial, mas 4%, como se hace hoy dia, aunque en terminos, economicos, es una estafa, esto, pero absolutamente, legalizada, por otros, no por ti.

Y actualmente, puedes.

Este método esta preparado incluso, para inflaciones, negativas, de producto, asi de simple. (si encuentras, un producto, con inflaciones, negativas, ínter periodo, tu beneficio será bestial, pon por ejemplo un menos dos, en el Excel, tu plusvalía, periódica, sube, a 351 euros, periódicos, un 35% anual, de rentabilidad, libre de riesgos.)

      

 

 

-309,57% plusvalia periodo
7,39% 267,98 €
periodos 5
importe 10.000,00 € -2,39% 3.628,25 €
tipo propio -2% 10.500,00 € 700,00 €
tipo mercado 5% 9.800,00 € 86,56 € 4.328,25 €
5%
21.641,23 €
CUOTA CUOTA depositos cliente depositos total reservas banco
CLIENTE METODO del periodo del cliente de los depositos
0 -2% 2.000,00 €
1 -2% 1.960,00 € 200,00 € 2.160,00 € 2.160,00 € 2.160,00 €
2 -2% 1.920,80 € 200,00 € 2.120,80 € 4.237,60 € 4.324,08 €
3 -2% 1.882,38 € 200,00 € 2.082,38 € 6.235,23 € 6.492,33 €
4 -2% 1.844,74 € 200,00 € 2.044,74 € 8.155,26 € 8.664,82 €
5 -2% 1.807,84 € 9.800,00 € 7.992,16 €

siempre, que elijas, productos, que no pasen en media, económica, de inflación, de la inflación, media, el producto, te dará, plusvalía, neta, sin coste, real, para ti, en lo que los mercados, no se cierren en competencia. Y para cerrar, este método, pasaran muchos, años, con ganancia segura.

este método, incluso, es el mejor, autorregulador, que existirá, jamás, pues, no desincentiva la compra, de bienes, que se sabe, que van a bajar, como ahora, la vivienda, o cierra, la especulación, de ciertos, bienes, asi de simple., y si se aplicase, a toda la economía, no pasaría, absolutamente, nada. Esta diseñado para que lo soporte. Simplemente los productos, que se inflacionan mucho, reciben crédito a esa inflación. (en ese punto, de hecho, si este fuera, el metodo unico, este metodo, tendria, una fuerza, tal vez escesiva, pues, corregiria, mercados, de modo, muy serio.

pero simplemente, para, productos, que se inflacionan, mas, que la media, para esos, existen, los metodos, usuales, o en este caso, un metodo natural, en cuota creciente, por ejemplo: al 5%

      

 

periodos cuota intereses amortizacion pendiente
1 2.100,00 € 500,00 € 1.600,00 € 8.400,00 €
2 2.205,00 € 420,00 € 1.785,00 € 6.615,00 €
3 2.315,25 € 330,75 € 1.984,50 € 4.630,50 €
4 2.431,01 € 231,53 € 2.199,49 € 2.431,02 €
5 2.552,56 € 121,55 € 2.431,01 €

pero su diseño, es mucho mas fuerte, tiene poder, de fabricar, dinero economico, debido al multiplicador, monetario, que lleva insertado, temporalmente, dentro de si mismo, pero aun hay mas. y que se vuelve real, y permanente, por retroalimentacion, cuando el banco, tiene capacidad, de tomar depositos.

Tiene capacidad, de desestabilizar las medias, económicas, que es necesario, pero sin llegar a desestabilizarlas. esto quiere, decir, todos, los metodos, de amortizacion, tienen poder, para generar, un incremento, de valor monetario, a la inflacion, o tipo de interes, pero no tienen capacidad, hasta ahora, de permitir, sus variaciones, naturales, de los parametros, y por eso, necesitan, vuestro monstruo. este modelo, si afina la economia, y permite, que varie, el tipo y la inflacion, y de unas medias, se pase, a otras, ajustando preferencias, y valor, de utilidad, del dinero.

Es decir, todos, vuestros, métodos de amortización, no pueden diferenciar, tipologías, de producto, y eso a mi método, le viene de perlas, pero es una pena, pues el daño, que han hecho, es incalculable.

todos vuestros, métodos, se basan, en la media, económica, natural, y eso es genial, pues, el mió, se basa, en su máxima expresión, en la media, inferior, del sistema, y al hacerlo, y dar, tipos de interés, menores, simplemente, genera, dinero económico, ya que unos prestamos, se basan, en la media, de toda la economía, y los míos, en la media, baja, pero ninguno, en la media, alta, pues, nadie, me pedirá jamás un préstamo, para, algo que se inflaciona mucho, si dispone de los bancos, tradicionales, asi de simple, asi les regalo todo el riesgo a mis otros amigos, los otros bancos, y encima, eso les ayudara, a ver, el monstruo que es el coeficiente, de solvencia, que ya solo me regalara, dinero a mi, no a ellos. Precisamente, por que yo jamás, se lo pediré.

Esa burla a la media, económica, genera, dinero económico, real, pero no desestabiliza, la existencia, de medias, simplemente, me permite generar comercio, paralelo entre países, asi de simple, y evitar, muchos, problemas actuales.

Existe, un biyectivismo, importante, en el método que debes conocer, si un cliente, comienza, pagando un 1% mas, de la cuota, teórica, la compensación, de disminución, de su ultima, cuota, en dinero actualizado, al momento, del inicio, del préstamo, arrojara, un 1%, en dinero real de todo el préstamo, y esta propiedad, es inmutable, si es un 5%, será un 5%, etc. No varia, ni con periodos, ni cantidad, ni tipo, ni nada.

      

 

 

 

 

 

LA COLUMNA PERIODOS 5
A Y OBTENDRAS IMPORTE 10.000,00 €
EL COMENTARIO TIPO INTERES 1,00%
DEL EXCEL. AMORTIZACION A 3
MIRALOS, ACCIONES % 0,00 € 0%
ES MUY VALOR FINAL 0,00 €
IMPORTANTE. AUTO SOBRE COSTE INICIO 5%
101,00 € COSTE FINAN. REAL DE INICIO
525,5050 € DISMINUCION ULTIMA CUOTA
500,00 € 5% 1,01%
METODO CUOTAS CRECIENTES
A LA INFLACION O TIPO DE INTERES
APROXIMA ACCIONES AUMENTARAN
10.293,73 € 10.500,00
METODO CUOTAS CRECIENTES A INFLACION / TIPO INTERES
CUOTA CUOTA RESIDUO
BANCARIA BANCO RESIDUO ACTUALIZADO
A BANCO 0,00 €
2.000,00 0,00 € 0 0,00 €

2.121,00

100,00 2.021,00 € 2.021,00 €
2142,21 100,00 2.042,21 € 2.021,99 €
2163,63 100,00 2.063,63 € 2.022,97 €
2185,27 100,00 2.085,27 € 2.023,94 €

1681,62

10.100,00 -8.418,38 € -8.089,90 €

Esta propiedad, te sirve, para conocer, el mejor, método de sacudir, mas comisión, al cliente, para cubrir, tu riesgo, de impago, asi de simple. etc., etc. Por ejemplo le dices, tú por simpático, y coger los caramelos, que yo astutamente, te doy en la oficina, en vez, de pensar, si yo soy tu amigo, u otra cosa, en vez de pagar, 100 euros en tu primera cuota, pagas, 105. A que sabe rico el caramelo.

Los metodos naturales, de amortizacion, en realidad, si podrian realizar esta segmentacion, por tipologias, de producto, pero como no tienen ningun multiplicador, interno, esa retroalimentacion, de posibilidad, de plusvalia, o de disminucion, de coste, para productos, de tipologia, diferente, no se produciria, por eso, no se hace, pero si a cada, producto, le aplicasen, su inflacion, como tipo, el sistema, actual, seria, identico al actual, pero mas, perfecto, en el sentido, de que no destrozaria, la posibilidad, de financiar, eticamente, productos, tecnologicos, y ese hecho, se puede, demostrar, os, ha arruinado, una aceleracion, de progreso, valorable, en decadas, enteras,de esfuerzo, social. asi de simple, pero no quiero llamar a esto estafa.

lo que si deseo, llamar como estafa, es la valoracion de los depositos, bancarios, de modo incorrecto, que realizan los bancos, pues, aunque al hacerlo, reduzca, el diferencial, medio, o lo que quieras, pero economicamente, produce, desgaste, monetario, el dinero, del pasivo, hay que remunerarlo, como minimo, al tipo de interes, medio, si no es estafa, sobre, las retroalimentaciones, de la estructura, economica, si luego tienes que aumentar, plusvalia, hazlo, pero no des, una cuenta corriente, al 0,20% anual, como hacen en españa, remuneralo, de forma adecuada, auqneu luego tengas, que decir, que cobras, el mantenimiento de la cuenta, 200 euros, aunque la cartilla, te cueste a ti, 20 centimos, o el banco de españa, solo te permita, sacudir, 60 euros, pero, asi esta todo el sistema financiero, actual, de regulado, y fantastico.

 

 

Donde obviamente, si yo doy prestamos, cobrare, ese tipo de interés, mas, una comisión, que me de mi beneficio, y que me solvente, mi riesgo, por prestar dinero.

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3 comentarios

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  1. jorge said, on 30 enero 2009 at 3:06 pm

    Hola amigo,intersante tu articulo

    saludos

  2. jerry said, on 17 marzo 2009 at 3:56 pm

    El exceso de comas es un fallo de software o se te fue la mano?
    Lastima, hace que el articulo sea ilegible.

  3. david said, on 17 marzo 2009 at 4:31 pm

    es que no dirigia pensamiento al escribir o yo que se, el tema, es que salio este texto.
    posteriormente me meti, en el editor de wordpress, pero el tema de la conexion o lo que sea me daba muchisimos problemas para rectificarlo.
    de todos modos esta muy empaquetado y conectado los conceptos, y sin comas creo seria legible pero sin significado correcto. sorry.
    solo puedo pedirte un esfuerzo por tu parte, pero te entiendo.


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